持久照顾护士险贸易化操作的难点

美国的贸易持久照顾护士险成长患上其实不乐成，占整个持久照顾护士市场付出的不到10%的，且最近几年来的成长趋向是增速连续降落。

作者： 年夜康健派编纂 来历： 本站原创 2017-05-04 22:17:17

美国的贸易持久照顾护士险成长患上其实不乐成，占整个持久照顾护士市场付出的不到10%的，且最近几年来的成长趋向是增速连续降落。

2013年，800万人享有美国的贸易持久照顾护士险，但新增保单只要32万份，此中至少四分之一与寿险绑缚发卖。而另外一方面，持久照顾护士险的理赔金额很高，连续时间都很长。2013年有26.4万人得到了理赔，总补偿金额为66亿美元，平均每一个保单的理赔金额为2.5万美元，平均每一单理赔的连续时直接近4年 .

形成持久照顾护士险贸易化操作其实不乐成的缘故原由包孕几个方面。起首，采办以及呈现理赔需求之间相隔近20年。按照American Association for Long term care insurance的数据，采办贸易持久照顾护士险的用户中，跨越一半的春秋于55岁以上，而贸易持久照顾护士险得到理赔的用户春秋则遍及于80岁以上，占理赔的63.7%，70岁到79岁的用户占理赔的25.4%，70岁如下用户只占所有理赔的11%.这象征着用户采办持久照顾护士险以后，至少要20到30年以后才可能呈现理赔需求。

这中间的时间差象征着两年夜问题，一是通货膨胀影响。虽然一些持久照顾护士险有通胀掩护条目，但因为美国照顾护士办事人材紧缺，照顾护士人工成本倏地上涨，加之医疗行业自己的通胀要素，总体医疗办事的上涨速率遍及高在通胀基本掩护，是以20年以后的办事成本以及用户以前采办的保障的金额其实不婚配。

二是办事情势更替。一些新的持久照顾护士情势于20年前不存于或者者很不发财，但20年后却成为市场重要的办事情势之一。典型的例子就是辅助糊口机构（Assisted living facilities）。20年前的保单可能不涵盖这类办事情势，但此刻ASL却成为比专业照顾护士机构节约成本的一种照顾护士体式格局。理赔时间以及采办时间之间20年的时间差象征着用户买的保障可能到现实要用的时辰其实不完美，这一缘故原由会让许多人不肯意采办这种安全。

而另外一方面，青丁壮凡是不会有采办贸易持久照顾护士险的需求，理赔数据也显示60岁如下得到理赔的用户占比只要2.2%，是以年夜部门用户偏向在退休以后再思量采办，但贸易化操作中，春秋越年夜拒保几率就越年夜。60岁以上用户中慢性病比例比以前的春秋段倏地增长，是以于这一春秋以后想要采办贸易照顾护士安全，有许多人由于既往症被拒保，70岁以上拒保率达40%.

这显示了贸易化持久照顾护士险操作中的抵牾的地方，即需求春秋以及抱负采办春秋之间存于过年夜的时间差，致使用户采办意愿低，保障的意思也有很年夜局限。

总体来看，贸易持久照顾护士险的价格遍及偏贵，以55岁用户为例，保障额度16万美元的持久照顾护士险保费为平均2，500美元，区间为1，800美元到3，700美元，价格区分于在产物有没有通涨掩护，是否可以随春秋或者患病增长保障规模等前提。总体来看，这一价格合适中产偏上人群，凡是是55-64岁，年支出跨越13万，资产价值跨越40万的人群。

总结来讲，采办春秋以及现实需要理赔春秋之间近20年的时间差较着按捺了采办意愿，年夜部门人到了60岁之后才会思量采办这些险种，而于这一春秋段他们的危害已经经年夜年夜上升，不合适贸易安全公司承接。此外，美国的联邦当局安全已经经涵盖了年夜部门入家照顾护士的用度，这是当局鼎力大举倡导的最经济的照顾护士办事情势，是以为了凸显与当局保障的差别，贸易持久照顾护士险侧重价格更贵的机构照顾护士办事，但这也形成了贸易安全理赔的用度很高。是以，从美国的实践来看，持久照顾护士险于贸易化操作上面对伟大的应战。

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